Warum die BU für Selbstständige existenziell ist
Die meisten Selbstständigen zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Damit entfällt der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Wenn Sie berufsunfähig werden, haben Sie: kein Krankengeld (endet nach 78 Wochen), keine Erwerbsminderungsrente und kein Arbeitgebernetz.
Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen: psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats, Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Für Existenzgründer ist eine solide Absicherung besonders existenziell.
Was kostet die BU-Versicherung?
Der Beitrag hängt vom Alter, Beruf und Gesundheitszustand ab. Für Büroberufe (Berater, Designer, IT) sind die Beiträge niedriger als für körperlich arbeitende Berufe (Handwerker, Physiotherapeuten).
| Alter | BU-Rente 2.000 Euro/Monat | BU-Rente 3.000 Euro/Monat |
|---|---|---|
| 30 Jahre (Berater) | ca. 50 Euro/Monat | ca. 75 Euro/Monat |
| 35 Jahre (Berater) | ca. 65 Euro/Monat | ca. 98 Euro/Monat |
| 40 Jahre (Berater) | ca. 90 Euro/Monat | ca. 135 Euro/Monat |
| 35 Jahre (Handwerker) | ca. 110 Euro/Monat | ca. 165 Euro/Monat |
Die Beiträge sind als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % sinkt der effektive Beitrag um rund 40 %.
Die richtige BU-Rente bestimmen
Die BU-Rente sollte Ihre laufenden Fixkosten decken: Miete/Kredit, Krankenversicherung, Lebenshaltung und Altersvorsorge. Orientieren Sie sich an 60 bis 70 % Ihres Nettoeinkommens.
Ein Beispiel: Bei 4.000 Euro Nettoeinkommen und Fixkosten von 2.800 Euro sollte die BU-Rente mindestens 2.800 Euro betragen. Eine Rente von 2.000 Euro wäre zu knapp, 4.000 Euro unnötig teuer.
Worauf Sie beim Abschluss achten müssen
Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten. Achten Sie darauf, dass die abstrakte Verweisung im Vertrag ausgeschlossen ist.
Nachversicherungsgarantie: Die Möglichkeit, die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn sich Ihr Einkommen steigert. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie in den ersten Jahren nach der Existenzgründung schnell wachsen.
Prognosezeitraum: Der Versicherer prüft, ob die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate dauert. Kürzere Ausfälle deckt das Krankentagegeld ab.
Gesundheitsfragen: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß (§ 19 VVG). Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt.
BU und Krankenversicherung: Das Zusammenspiel
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt nicht die Krankenversicherung und umgekehrt. Beide Bausteine sichern unterschiedliche Risiken ab:
| Risiko | Absicherung |
|---|---|
| Kurzfristige Krankheit (bis 78 Wochen) | Krankentagegeld |
| Dauerhafte Berufsunfähigkeit | BU-Versicherung |
| Medizinische Behandlung | Krankenversicherung (GKV oder PKV) |
Wichtig: Ihr PKV-Beitrag läuft auch bei Berufsunfähigkeit weiter. Einige BU-Versicherer bieten einen Zusatzbaustein, der den Krankenversicherungsbeitrag bei BU übernimmt. Prüfen Sie diese Option.