Wahlerklärung: So erhalten Sie Krankengeldanspruch
Freiwillig versicherte Selbstständige müssen eine sogenannte Wahlerklärung abgeben, um Anspruch auf Krankengeld zu erhalten (§ 44 Abs. 2 SGB V). Ohne diese Erklärung zahlen Sie den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % und haben keinen Krankengeldanspruch.
Mit der Wahlerklärung steigt der Beitragssatz auf 14,6 % (plus Zusatzbeitrag). Der Aufschlag von 0,6 Prozentpunkten ist der Preis für den Krankengeldanspruch. Bei einem Einkommen von 3.000 Euro sind das 18 Euro monatlich oder 216 Euro pro Jahr.
Die Wahlerklärung bindet Sie für drei Jahre. Während dieser Zeit können Sie nicht zum ermäßigten Satz ohne Krankengeld zurückkehren.
Höhe des Krankengeldes: Was bekommen Sie?
Das Krankengeld für Selbstständige beträgt 70 % des Bruttoeinkommens, das der Beitragsberechnung zugrunde liegt. Es ist auf 90 % des Nettoeinkommens gedeckelt.
| Kennzahl | Wert 2026 |
|---|---|
| Krankengeld-Satz | 70 % des Bruttoverdienstes |
| Maximaler Tagessatz | 135,63 Euro |
| Maximaler Monatsbetrag | ca. 4.069 Euro |
| Berechnung | Beitragspflichtiges Einkommen / 30 × 70 % |
Ein Beispiel: Bei einem beitragspflichtigen Einkommen von 3.500 Euro monatlich erhalten Sie: 3.500 / 30 × 70 % = 81,67 Euro pro Tag oder rund 2.450 Euro pro Monat.
Bei einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze (5.812,50 Euro) wird das Krankengeld nur auf die BBG berechnet, nicht auf das tatsächliche Einkommen. Das ergibt den Höchstsatz von 135,63 Euro pro Tag.
Wartezeit: Ab wann wird gezahlt?
Das Krankengeld für Selbstständige wird nicht sofort bei Krankheitsbeginn gezahlt. Es gilt eine Wartezeit von 42 Tagen. Ab dem 43. Krankheitstag erhalten Sie Krankengeld.
In den ersten 42 Tagen sind Sie auf Ihre eigenen Rücklagen angewiesen. Angestellte überbrücken diese Zeit mit der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers (sechs Wochen). Selbstständige haben diesen Schutz nicht.
Die 42-Tage-Regel ist für viele Selbstständige das größte Problem: Sechs Wochen ohne Einkommen können bei laufenden Fixkosten (Miete, Versicherungen, Kreditraten) zur existenziellen Belastung werden.
Maximale Bezugsdauer
Das Krankengeld wird maximal 78 Wochen für dieselbe Erkrankung gezahlt (innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren). Danach endet der Anspruch, unabhängig davon, ob Sie wieder arbeitsfähig sind.
Nach Ablauf des Krankengeldes greift keine weitere gesetzliche Absicherung automatisch. Eine Erwerbsminderungsrente kommt nur infrage, wenn Sie in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, was für viele Selbstständige nicht der Fall ist.
GKV-Krankengeld vs. PKV-Krankentagegeld
Die private Krankentagegeldversicherung funktioniert anders als das GKV-Krankengeld und bietet in einigen Punkten Vorteile.
| Merkmal | GKV-Krankengeld | PKV-Krankentagegeld |
|---|---|---|
| Anspruch | Nur mit Wahlerklärung | Separater Vertrag |
| Wartezeit | 42 Tage | Wählbar: 14, 21, 28 oder 42 Tage |
| Höhe | 70 % des Bruttos, max. 135,63 Euro/Tag | Frei wählbar (z.B. 100 oder 150 Euro/Tag) |
| Berechnung | Einkommensabhängig | Festbetrag, einkommensunabhängig |
| Kosten | +0,6 % auf Beitragssatz (in GKV enthalten) | Separater Beitrag, je nach Karenz und Alter |
| Maximale Dauer | 78 Wochen | Unbegrenzt (bis zur Berufsunfähigkeit) |
Der größte Vorteil des privaten Krankentagegeld ist die kürzere Karenzzeit. Statt 42 Tage können Sie eine Karenz von 14 Tagen wählen. Damit erhalten Sie bereits nach zwei Wochen Krankheit Geld. Der Nachteil: Der Beitrag für eine 14-Tage-Karenz ist höher als für 42 Tage. Eine Kombination aus GKV-Krankengeld und privatem Krankentagegeld kann sinnvoll sein.
Was kostet das private Krankentagegeld?
Die Beiträge hängen von der Karenzzeit und dem Alter ab. Richtwerte für einen 35-jährigen bei 100 Euro täglichem Krankentagegeld:
| Karenzzeit | Monatlicher Beitrag ca. |
|---|---|
| 14 Tage | 42 Euro |
| 21 Tage | 36 Euro |
| 28 Tage | 32 Euro |
| 42 Tage | 22 Euro |
Die Wahl der Karenzzeit hängt von Ihren finanziellen Rücklagen ab: Wer weniger als ein Monatsgehalt als Reserve hat, sollte eine kurze Karenz von 14 Tagen wählen. Wer drei bis sechs Monatsgehälter Rücklage hat, kommt mit 28 bis 42 Tagen aus.