Wie funktioniert der Beitragsentlastungstarif?
Der BET ist ein eigenständiger Tarif, den Sie zusätzlich zu Ihrem Haupttarif abschließen. Sie zahlen einen monatlichen Beitrag, der nach dem Kapitaldeckungsprinzip angelegt wird. Ab einem vereinbarten Alter wird das angesparte Kapital verrentet und als fester Abzugsbetrag auf Ihren PKV-Beitrag angerechnet.
Ein Beispiel: Sie sind 35 Jahre alt und schließen einen BET mit 200 Euro monatlichem Entlastungsbetrag ab 67 ab. Dafür zahlen Sie heute einen BET-Beitrag von etwa 80 bis 120 Euro monatlich. Ab 67 wird Ihr PKV-Beitrag jeden Monat um 200 Euro reduziert, garantiert und lebenslang.
Die genaue Höhe des BET-Beitrags hängt von drei Faktoren ab: Ihrem Alter bei Abschluss, dem gewünschten Entlastungsbetrag und dem Kalkulationszins des Versicherers.
Rechenbeispiel: Einstieg mit 35 vs. 50 Jahren
Der Zeitpunkt des Einstiegs bestimmt maßgeblich die Kosten.
| Einstiegsalter | Gewünschte Entlastung ab 67 | BET-Beitrag ca./Monat | Einzahldauer | Gesamteinzahlung ca. |
|---|---|---|---|---|
| 35 Jahre | 200 Euro/Monat | 90 Euro | 32 Jahre | 34.560 Euro |
| 40 Jahre | 200 Euro/Monat | 115 Euro | 27 Jahre | 37.260 Euro |
| 50 Jahre | 200 Euro/Monat | 200 Euro | 17 Jahre | 40.800 Euro |
Wer mit 35 einsteigt, zahlt insgesamt weniger und hat einen niedrigeren monatlichen Beitrag. Der Zinseszinseffekt über 32 Jahre macht den Unterschied. Wer erst mit 50 einsteigt, zahlt fast doppelt so viel pro Monat für das gleiche Ergebnis.
Altersrückstellungen vs. Beitragsentlastungstarif
Beide Instrumente dienen dem gleichen Zweck, funktionieren aber unterschiedlich.
| Merkmal | Altersrückstellungen | Beitragsentlastungstarif |
|---|---|---|
| Automatisch? | Ja, in jedem PKV-Tarif enthalten | Nein, separater Zusatzbaustein |
| Beeinflussbar? | Nein, vom Versicherer kalkuliert | Ja, Entlastungshöhe frei wählbar |
| Wirkung | Bremst den Beitragsanstieg | Senkt den Beitrag um festen Betrag |
| Garantie | Keine garantierte Beitragshöhe | Garantierter Entlastungsbetrag |
| Bei Versichererwechsel | Teilweise übertragbar | Verfällt (an den Versicherer gebunden) |
Der BET ergänzt die Altersrückstellungen. Er gibt Ihnen eine planbare, garantierte Entlastung, während die Altersrückstellungen den allgemeinen Beitragsanstieg dämpfen.
Break-Even-Analyse: Wann rentiert sich der BET?
Der BET lohnt sich, wenn Sie lang genug die Entlastung beziehen, um Ihre Einzahlungen zu kompensieren.
Bei einem BET-Beitrag von 90 Euro monatlich und einer Entlastung von 200 Euro monatlich ab 67:
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Monatliche Einzahlung | 90 Euro |
| Einzahldauer (35 bis 67) | 32 Jahre |
| Gesamteinzahlung | 34.560 Euro |
| Monatliche Entlastung ab 67 | 200 Euro |
| Break-Even nach | 14,4 Jahren (mit ca. 81 Jahren) |
Ab dem 82. Lebensjahr profitieren Sie netto vom BET. Bei einer durchschnittlichen Lebenserwartung von 82 bis 85 Jahren für heute 35-Jährige geht die Rechnung knapp auf oder leicht ins Plus.
Der BET wird attraktiver, wenn Sie: einen niedrigen Kalkulationszins akzeptieren (weniger Rendite als eigene Anlage, aber garantiert), die Planungssicherheit schätzen (fester Entlastungsbetrag, kein Anlagerisiko) oder schlicht keine Disziplin für eigenständiges Sparen aufbringen.
Für wen ist der BET sinnvoll?
Sinnvoll für: Selbstständige unter 45, die langfristig in der PKV bleiben möchten, keinen Arbeitgeberzuschuss haben und eine planbare Entlastung im Alter wünschen. Besonders wertvoll für Selbstständige, die nicht selbst diszipliniert für die PKV-Kosten im Alter sparen.
Weniger sinnvoll für: Selbstständige über 50 (hoher BET-Beitrag, kurze Laufzeit), Selbstständige mit unsicherer Einkommensperspektive (der BET-Beitrag muss durchgehend gezahlt werden) und Selbstständige, die eigenständig mit höherer Rendite anlegen können und wollen.
Alternativen zum Beitragsentlastungstarif
Eigenständige Anlage: Statt 90 Euro monatlich in den BET einzuzahlen, können Sie den gleichen Betrag in ein diversifiziertes Portfolio investieren. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 5 % (statt der konservativen BET-Verzinsung von ca. 3,5 %) hätten Sie nach 32 Jahren rund 86.000 Euro statt der BET-Gesamteinzahlung von 34.560 Euro. Das ergibt bei einer Entnahme über 20 Jahre etwa 430 Euro monatlich statt 200 Euro. Allerdings: keine Garantie, Anlagerisiko.
Tarifwechsel nach § 204 VVG: Im Alter können Sie durch Leistungsanpassungen den Beitrag um bis zu 40 % senken, ohne Altersrückstellungen zu verlieren.
Basistarif: Als letzte Sicherheitsstufe: Beitrag maximal in Höhe des GKV-Höchstbeitrags (2026: 1.226,44 Euro mit Kind, 1.261,32 Euro kinderlos).
Besonderheit für Selbstständige: Ohne Arbeitgeberzuschuss rechnen
Angestellte in der PKV erhalten bis zu 508,59 Euro monatlich (2026) als Arbeitgeberzuschuss. Dieser Zuschuss entfällt für Selbstständige vollständig. Das bedeutet: Die gesamte Beitragslast im Alter liegt bei Ihnen.
Rechnen Sie deshalb konservativ. Wenn Ihr PKV-Beitrag mit 70 bei etwa 1.000 Euro liegt, müssen Sie diesen Betrag komplett aus Rente, Rücklagen oder laufendem Einkommen decken. Der BET senkt diesen Betrag planbar um den vereinbarten Entlastungsbetrag.