Voraussetzungen: Wer kann wechseln?
Als hauptberuflich Selbstständiger sind Sie versicherungsfrei (§ 5 Abs. 5 SGB V). Die JAEG von 77.400 Euro pro Jahr (2026) gilt nur für Angestellte. Sie können unabhängig von Ihrem Einkommen in die private Krankenversicherung eintreten.
Voraussetzung ist die Hauptberuflichkeit: Ihre selbstständige Tätigkeit muss überwiegen (mehr als 20 Stunden pro Woche oder Einkommen höher als aus einer eventuellen Anstellung). Und Sie müssen die Gesundheitsprüfung bestehen.
Schritt 1: Anonyme Risikovoranfrage
Bevor Sie irgendetwas anderes tun, starten Sie eine anonyme Risikovoranfrage. Sie erfahren, welche Versicherer Sie aufnehmen, zu welchen Konditionen und ob Einschränkungen drohen. Kein HIS-Eintrag, keine Kosten, keine Verpflichtung.
Schritt 2: Tarif und Versicherer wählen
Auf Basis der Voranfrage vergleichen Sie die Angebote. Achten Sie auf: Beitragsstabilität (Entwicklung der letzten 10 Jahre), Leistungsumfang (ambulant, stationär, Zahn), Tarifwechseloptionen (§ 204 VVG) und Krankentagegeld-Option.
Schritt 3: Formalen Antrag stellen
Erst jetzt stellen Sie den formalen Antrag beim gewählten Versicherer. Füllen Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß aus (§ 19 VVG). Geben Sie exakt die gleichen Informationen an wie in der Voranfrage.
Schritt 4: GKV kündigen
Kündigen Sie Ihre gesetzliche Krankenversicherung erst, wenn die PKV-Aufnahmebestätigung vorliegt. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Monatsende. Stimmen Sie den Übergangstermin sorgfältig ab, damit keine Versicherungslücke entsteht.
Schritt 5: Versicherungsschutz aktiv
Der PKV-Schutz beginnt zum vereinbarten Stichtag, typischerweise zum 1. oder 15. eines Monats. Ab diesem Tag sind Sie vollständig privat versichert.
Zeitlicher Ablauf
| Phase | Dauer | Was passiert |
|---|---|---|
| Anonyme Risikovoranfrage | 1 bis 2 Wochen | Angebote von mehreren Versicherern |
| Tarifwahl und Vergleich | 1 Woche | Entscheidung auf Basis der Angebote |
| Formaler Antrag | 1 Tag | Antrag beim gewählten Versicherer |
| Gesundheitsprüfung | 2 bis 4 Wochen | Versicherer prüft Ihre Angaben |
| GKV-Kündigung | 2 Monate Frist | Nach PKV-Aufnahmebestätigung |
| PKV aktiv | Zum vereinbarten Stichtag | Versicherungsschutz beginnt |
Der gesamte Prozess dauert typischerweise zwei bis drei Monate.
Häufige Fehler beim Wechsel
Fehler 1: Formalen Antrag ohne Voranfrage. Ein abgelehnter Antrag erzeugt einen HIS-Eintrag. Die anonyme Risikovoranfrage verhindert das.
Fehler 2: GKV kündigen, bevor die PKV bestätigt ist. Kündigen Sie erst nach schriftlicher Aufnahmebestätigung.
Fehler 3: Krankentagegeld vergessen. In der PKV ist Krankentagegeld ein separater Baustein. Schließen Sie ihn zusammen mit dem Haupttarif ab.
Fehler 4: Nur auf den Preis schauen. Beitragsstabilität und Tarifwechseloptionen sind langfristig wichtiger als der Einstiegsbeitrag.